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10分钟搞懂定终身寿险|一张Excel计算保额并比较产品
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简而言之,本质上终身人寿保险=储蓄+保障财富传承。保费是存入钱形成财富放在保险公司,保额是传承给他人的钱。传承过程由保险公司完成,受法律保护。投保人只需在生前想好钱给谁,按照什么节奏给,就可以了。 你可能听说这个保险可以避债、避税的功能。的确,我国《保险法》确实规定了保险的价值不能被作为追缴债务的资产来源和税收的依据。但是本质上,终身人寿可以避免是财富传承中的被传承的财富不受债务影响,被传承的财富尽量免除税务。所以一切的前提是有财富需要被传承。也就是说,这是一份高净值家庭才可以配置的保险。 那么是不是所有高净值家庭都有必要配置呢?理论上是的,但实际上还需要具体考虑。这就要深入了解保险对于其他财富传承手段的不同之处了。 相对于遗嘱,保险更安全。 一般人的财富传承靠遗嘱,但遗嘱有一个巨大问题:如果家庭结构复杂,资产种类繁多且净值随行就市不断变化(比如房产),遗嘱能否被成功执行就是一个风险。而保险则不同。首先在终身人寿的合同里,所有的财富都是明码标价的钱,包括保费和保额——存在来准备传承的财富和传承到位的财富。保险公司按照与投保人的约定给指定的人按照指定的节奏支付保额。说白了,保险公司强制将财富货币化并确保在投保人身后完成财富传承。 相对于信托,保险的门槛低。信托只针对超级富豪,条款的定义相对更灵活。你甚至可以建立一份信托基金给自己的儿子,约定他养育了3个孙子才能拿到钱。这不适合一般的“高净值人群”。 明白了这个原理,就可以想见:终身人寿是一个出险就支付且杠杆率十分低的产品。 如果家庭结构复杂、资产结构复杂特别是承担了大额有限责任的企业股东的高净值人群可以考虑定期寿险。大多数可以忽略了。 最后说一句,如果你现在还靠打工过活,有人上门推销终身人寿保险,你可以把他直接拉黑。
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