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保险科普⼁保险合同中的免赔额是什么?
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免赔额,指的是消费者需要自行承担的医疗费用,如同社会医疗保险里的起付线一样,超过一定的金额,保险公司才愿意承担赔付责任。 常见的险种里,只有补偿型的保险产品才会设置免赔额,而给付型的就没有。最有代表性的就是商业医疗保险与意外医疗险、住院医疗险等。 关于免赔额,有三种不同的定义。 第一种是绝对免赔额。保险合同中规定,保险公司对约定数额以下的损失不承担赔偿责任。当被保险人的损失大于绝对免赔额时,保险公司只赔付超出绝对免赔额的部分。即,如果损失在规定限额以下,则保险公司不予赔偿。 第二种是相对免赔额。保险合同中规定,保险公司承担赔偿责任的起点限额。当被保险人的损失大于相对免赔额时,保险公司会进行全额赔付。也就是说,当损失达到规定数额后,保险公司对规定数额下的损失部分也予赔偿。相对免赔额可以抵扣社保已报销费用或其他方式支付的医疗费用。 第三种是总计免赔额。就是在一定周期内(一般为一个保单年度),每次损失加计在一起超过一定的额度,保险公司才予以赔付。 比如合同约定的一个保单年度内的免赔额为10000元,被保险人第一次住院花了5000元,保险公司不予赔付;第二次去医院看病花了7000元,那么保险公司实际赔付的金额为2000元。 保险公司设置免赔额,真的是为了不想赔钱吗?事实并非如此。 设置免赔额,一方面是为了节省成本,从而降低保费。假设没有免赔额,被保险人动不动就去医院看病找保险公司报销,那势必会增加保险公司运营成本,从而导致保费的上涨,对于一些不经常去医院的消费者不公平。 另一方面,是为增强消费者的责任心。如果人人都觉得只要出了事故,保险公司都能赔钱,那这些人的安全意识就会下降。设置了免赔额,有助于提高消费者的主观安全意识,从而减少保险事故的发生。
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