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第三方支付机构与银行的竞争与合作
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现在请大家打开自己的手机,看看是不是装有支付宝、微信等A P P软件,想必应该是的。 以下我们就一起探讨第三方支付机构与银行的业务合作。以支付宝为代表的我国第三方支付机构已经有10多年的发展历史,国家也颁布了260多张支付许可证。根据艾瑞咨询统计数据显示,2016年中国第二季度市场份额前三位的分别是支付宝占42.8%、财付通20%、银联商务占10.9%。每家机构的产生背景、经营侧重点和业务范围都有所不同,也造就了我国现有的“一大二小多发展”的第三方支付市场竞争格局。 根据依托平台和发展背景,可以将我国现有第三方支付机构分成四类,分别是:1.电商型支付机构,如支付宝、新浪支付、京东支付Q Q钱包、财付通等;2.互联网型支付机构,如快钱、汇富天下、易宝支付、拉卡拉等;3.手机厂商型支付机构,如苹果支付、小米支付、三星支付等;4.运营商型支付机构,包括电信翼支付、移动和包、联通沃支付。 第三方支付机构不断融合,线上和线下支付手段开创支付新场景。例如,支付宝、微信支付、拉卡拉、百度钱包、快钱都推出了扫码支付功能,为微型商户、便利店、小商铺等提供收银服务,并改善消费者的支付体验,缺少平台支撑的第三方支付机构加速开拓增值服务。在收付款的基础上,叠加金融服务与财务管理功能,从而让支付链条和效应得以进一步延展。如快钱或者在中国上海自贸区开展跨境人民币结算业务;阿里巴巴成立蚂蚁金服集团,名下包括芝麻信用、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁小贷、蚂蚁花呗等新业务在第三方支付机构产生。 以前网上交易都是通过网银或者柜台汇款来实现的。因此,第三方支付机构的出现在一定程度上抢占了银行的业务,尤其在中间业务方面,根据中国支付清算协会发布的2016年前三季度支付体系总体运行情况报告显示,在网络支付方面,虽然第三方支付机构支付金额仍远小于银行业金融机构,但其支付笔数已经超过了银行业金融机构。第三方支付机构与银行之间存在着明显的竞争关系。这种竞争关系主要体现在客户价格、延伸业务、沉淀资金、利益和渠道五个方面。在客户竞争方面,第三方支付机构与银行面对的客户群体基本一致,而第三方支付机构的发展将一部分本来使用银行网银支付的客户争取了过来。根据中国清算协会统计数据表明,截至2015年底,国内银行网上支付客户为11.23亿户,而第三方支付机构为客户开立的支付账户为26.36亿户,已超过了银行。 在价格的竞争方面,近期第三方支付机构陆陆续开始对服务进行收费。 在延伸业务的竞争方面,目前第三方支付机构业务并不仅仅是支付和转账,大部分机构都有融资、投资理财、风险管理等业务,与银行的业务产生。竞争沉淀资金是指存放在第三方支付机构的虚拟账户中,暂时没有在市场上流动的备付金,如2016年11月11日“双十一”当天,淘宝天猫的交易额就达1207亿元。这些资金大多都存放在支付宝虚拟账户中。第三方支付机构可以利用它来获得投资收益,有助于提高第三方支付机构与银行的溢价能力。沉淀资金最终是存放在银行里,但银行会为之付出更高的成本。 在渠道竞争方面,第三方支付机构与电子商务、移动商务等新型交易方式结合紧密,也曾成为银行拓展业务的重要渠道之一,如微信银行。但一旦第三方支付机构与这些客户形成紧密关系,就会把银行架空甚至对银行的资产业务和负债业务产生威胁。鉴于此,很多商业银行也积极开发自己的电商平台,创新自己的支付方式,如建行的“善融商务”、工行的“融e购商城”等。 第三方支付机构与银行的关系可以形象的比喻为毛细血管和主动脉的关系,两者的体量级别是不一样的。银行具有银行业经营特许权,是所有第三方支付机构虚拟账户的基础,其掌握支付账户的命脉。当第三方支付机构威胁到银行的核心利益时,银行具备釜底抽薪的能力与可能性。第三方支付机构也很清楚这一点。 因此,两者之间存在合作,且合作大于竞争。第三方支付机构与银行的合作主要表现在四个方面:一是备付金管理合作。中国人民银行2013年6月颁布的《支付机构客户备付金存管办法》,支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户,这有助于增加第三方支付机构的资金收益,降低综合资金成本,也有利于银行壮大资金规模,提高盈利水平。二是业务与信息合作。主要表现为产品渠道的互通和信用信息的互联。三是便捷与安全合作。支付便捷与安全是矛盾的,从三方支付带来了便捷,也存在一定的支付风险。因此,第三方支付机构会加强与银行在安全技术方面的合作。四是跨境支付业务合作。外汇局已将支付宝、财付通、易保支付等多家第三方支付机构纳入跨境外汇支付试点,而中国银行业也在积极布局跨境支付业务,双方存在合作空间。 从以上讲解,我们可以看到第三方支付机构与银行之间存在竞争,也存在合作。双方是在合作的基础上实现共同发展。我是四电老陈,感谢大家观看!不当之处,敬请批评指正!
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